Novela zákona o ČNB míří do Poslanecké sněmovny

Vláda dnes schválila novelu zákona o České národní bance. Návrh reaguje na dlouhodobý apel ze strany České národní banky, coby instituce zodpovědné za finanční stabilitu, aby získala pravomoc právně závazně regulovat úvěrové ukazatele u hypotečních úvěrů formou zákona. V současnosti reguluje ČNB hypoteční trh pouze formou doporučení, která nejsou právně závazná. Cílem novely je umožnit centrální bance v případě potřeby včas reagovat na případná makroekonomická rizika, jako je například realitní bublina či přehřátí trhu s hypotékami, které by mohly narušit finanční stabilitu.

V současnosti ČNB ve svém doporučení bankám ukládá, aby většině lidí poskytovaly hypotéky do 80 procent hodnoty nemovitosti (ukazatel LTV) a mezi 80 a 90 procenty jen omezenému počtu žadatelů. Splátka hypotéky a dalších dluhů od loňského 1. října by neměla přesáhnout 45 procent čistého měsíčního příjmu žadatele (ukazatel DSTI) a celkové zadlužení devítinásobek jeho čistého ročního příjmu (ukazatel DTI). Dle návrhu bude moci ČNB zákonem stanovit horní hranici u jednoho ukazatele, u kombinace dvou ukazatelů, anebo u všech tří ukazatelů.

 „Cílem novely je, aby ČNB mohla i do budoucna plnit svůj mandát udržování stability finančního sektoru,“ uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok. „Právní závaznost regulace hypoték je zásadní pro zajištění rovných podmínek na trhu a zabránění nekalé konkurenci. Pokud by na hypoteční trh ve větší míře vstoupili zahraniční či nebankovní poskytovatelé, vynucování pravidel stanovených doporučením by v jejich případě nebylo stejně účinné jako u domácích bank,“ doplňuje guvernér.

Obdobné právně závazné limity úvěrových ukazatelů již platí v řadě jiných zemí EU, například na Slovensku či v Rakousku. Jejich zákonné ukotvení doporučil České republice mj. Mezinárodní měnový fond.

Pokud tedy ČNB v budoucnu stanoví závazné limity úvěrových ukazatelů, pak budou horní hranice těchto ukazatelů pro žadatele ve věku do 36 let mírnější oproti těm, které by platili pro ostatní žadatele. V případě LTV vyšší o 10 procentních bodů, DSTI vyšší o 5 procentních bodů a DTI vyšší o jednoroční násobek čistých příjmů.

 „Mladí žadatelé o hypotéky jsou specifickou skupinou, která na počátku ekonomické aktivity často disponuje nízkými úsporami a relativně nižšími příjmy. To se může následně odrazit v plnění limitů úvěrových ukazatelů, což tímto návrhem zohledňujeme,“ doplňuje ministryně financí Alena Schillerová.

Nadále bude platit, že u každého žadatele musí banka řádně prověřit jeho úvěruschopnost. Banky tak budou v případě mladých žadatelů postupovat individuálně a posuzovat, jak velký úvěr budou z hlediska perspektivy svých příjmů schopni splácet.

Návrhem se zavádí také tolerovaná 5% objemová výjimka, která znamená, že na pět procent úvěrů se limity vůbec neuplatní. Tato výjimka umožní bankám individuálněji posuzovat žadatele a přihlédnout například k  zajištění úvěru obytnou nemovitostí i v případech, kdy není jeden či více ukazatelů splněn. Ovšem i nadále platí povinnost i u těchto případů posoudit úvěruschopnost žadatele o úvěr.

Nová pravidla se nebudou vztahovat na již sjednané hypotéky, v případě že nedojde k jejich dodatečnému navýšení.

ČNB bude moci i v případě přijetí navrhovaného zákona nadále paralelně využívat svá doporučení. V budoucnu by tedy mohla paralelně existovat nezávazná doporučení ČNB a závazné limity úvěrových ukazatelů dle zákona o ČNB.

Dalším významným bodem navrhované novely je umožnění provádění širšího okruhu měnově-politických obchodů ČNB. Novela počítá také s rozšířením mezinárodní spolupráce ČNB, jakož i upřesněním některých ustanovení týkajících se výkaznictví a statistiky včetně úpravy nakládání s důvěrnými statistickými údaji.

 

Datum vytvoření: Pondělí, 10. Červen 2019

Jsou české inflační tlaky za vrcholem?

Květen přinesl další pokles nezaměstnanosti a nárůst inflace. Na první pohled tak domácí...

Jan Bureš
Hlavní ekonom Patria Finance

Napětí na českém trhu práce nepolevuje

Sérii příznivých zpráv přicházejících z české ekonomiky včera doplnily nejnovější údaje z trhu...

Petr Dufek
Makroekonom
ČSOB

Ropa hlásí medvědí trh. Na jak dlouho?

Rok 2019 se nezadržitelně řítí do své druhé poloviny, cena ropy se však vrátila tam, kde tento...

Dominik Rusinko
Analytik ČSOB