Rozdíly mezi chováním žen a mužů jsou nejvýraznější právě u klientů, kteří žádají o hypotéku samostatně. Muži v Česku do hypotéky samostatně vstupují podstatně častěji a podíl žen samožadatelek je oproti mužům pouze třetinový. Tento rozdíl nesouvisí s mírou finanční samostatnosti žen, ale s objektivními ekonomickými faktory. V průměru mají ženy nižší příjmy. Podle dat Českého statistického úřadu (ČSÚ) byl medián hrubé měsíční mzdy žen v roce 2024 ve výši 38,7 tisíce korun, tedy o 6,1 tisíce korun nižší než u mužů. V klíčovém věku 30–44 let, kdy se typicky pořizuje první vlastní bydlení, se navíc do vývoje příjmů častěji promítají rodičovské pauzy. Tyto okolnosti zvyšují význam druhého příjmu v domácnosti.

Data UniCredit Bank dále ukazují rozdíly také v průměrné výši hypoték podle pohlaví. V Česku byla v posledních pěti letech průměrná výše hypotéky žen přibližně o 15 % nižší než průměrná výše hypotéky mužů.

Jednotlivců přibývá, páry stále vedou

Přestože se struktura žadatelů v posledních letech postupně proměňuje, většina hypotečních úvěrů je v Česku stále sjednávána v páru. Samostatní žadatelé dnes tvoří méně než polovinu klientů, jejich podíl však v čase pozvolna roste. V letech 2021 až 2024 se zvýšil zhruba z 44 % na více než 45 %, tedy v průměru přibližně o 0,5 procentního bodu ročně. V roce 2025 se podíl jednotlivců držel okolo 45 %. Souvisí to se změnami v životním stylu a sociodemografickými změnami. Lidé vstupují do manželství nebo životního partnerství později a často se nejprve soustředí na budování kariéry a finanční stability. Hypoteční trh se tak postupně přizpůsobuje novým životním trajektoriím domácností.

Věk prvožadatelů v čase se zvyšuje, první hypotéka se odsouvá  

Největší část žadatelů o hypotéku tvoří lidé ve věku zhruba 30–40 let. Stejný trend potvrzuje i UniCredit Bank, kde se průměrný věk žadatelů v posledních letech ustálil nad hranicí 37 let. „Mladší klienti potřebují více času na vytvoření úspor i stabilního příjmu, aby splnili potřebné limity a zároveň si zachovali finanční rezervu. U první hypotéky proto často volí menší byty nebo kompromisy v lokalitě. Často také pomáhají rodiče — spolupodpisem nebo podporou při zajištění vlastních zdrojů. To platí jak pro ženy, tak pro první žadatele obecně. U první hypotéky navíc klienti často volí menší bytové jednotky ve velkých městech, aby splnili podmínky na příjem, a zároveň déle čekají na vhodnou nemovitost,“ říká Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.

První hypotéka se u řady domácností posouvá do vyššího věku, protože mladší lidé dnes častěji narážejí na kombinaci vysokých cen nemovitostí, nároků na vlastní prostředky a požadavků na dostatečnou finanční rezervu. Potřebují více času na vytvoření úspor i stabilizaci příjmů, což odsouvá první úvěr do pozdější životní fáze.

V posledních letech se zároveň proměňoval i samotný hypoteční trh. Po dlouhém období nízkých sazeb, které vystřelily v letech 2023 a 2024 na nejvyšší úroveň od roku 2014, což ochladilo zájem o úvěry. Trh se následně stabilizoval a postupně od druhé poloviny 2024 pozorujeme patrné opětovné oživení poptávky, které tradičně zesiluje s příchodem jarní sezóny. Na tento vývoj reaguje i UniCredit Bank, která snížila úrokové sazby u vybraných fixací. Nejnižší sazba je nyní dostupná u dvouleté a tříleté fixace od 3,09 % p.a.

Češi se při sjednávání hypotéky spoléhají na podporu odborníků i blízkých

Podle aktuálního průzkumu UniCredit Bank agentury IPSOS se Češi při sjednávání hypotéky nejčastěji opírají o odbornou pomoc. Největší podporu oceňují zejména při administrativě a shromažďování potřebných dokumentů (38,8 %). Pětina dotázaných (21,3 %) uvádí, že jim nejvíce pomohlo zorientování se v podmínkách a procesu vyřízení hypotéky. Rodina nebo blízcí pomohli s doplněním vlastních zdrojů 17,2 % žadatelů. Menší část respondentů (5,2 %) musela pro splnění podmínek financování dokonce sjednat i spotřebitelský úvěr.

Průzkum zároveň ukazuje, že vztah Čechů k jejich hypotéce je velmi pozitivní. Celkem 
22 % respondentů považuje hypotéku za nejlepší rozhodnutí svého života a dalších více než 40 % respondentů je se svým rozhodnutím spokojeno. Část lidí (14 %) zpětně lituje, že si hypotéku nevyřídila dříve. Negativní postoj vyjadřuje jen velmi malá skupina — necelá 2 % dotázaných.