O podpojištění hovoříme v situaci, kdy cena majetku je vyšší než částka, na kterou je pojištěn. Pokud dojde k pojistné události, tak pojišťovna vyplatí sumu, jež nemusí být dostačující pro pořízení nového majetku či jeho obnovu na původní stav. Nejčastěji k této situaci dochází právě v oblasti pojištění nemovitostí, kde pochopitelně může dojít k největším újmám na majetku.

Zhruba každá sedmá smlouva nepojišťuje ani polovinu nemovitosti

Lidé situaci často podceňují a pojistné částky nechávají na nižších úrovní, častým důvodem může být také to, že ušetří na pojistném. Interní analýza mezi členskými pojišťovnami České asociace pojišťoven (ČAP) ukázala, že většina smluv je podpojištěna a 15 % smluv je dokonce uzavřeno na menší než poloviční pojistnou částku, která by byla optimální.

Pojistníci si často neuvědomují, že kromě rostoucích cen nemovitostí, se domy a byty stávají nedostatečně pojištěnými i z důvodu rostoucích cen stavebních materiálů. U některých položek se za poslední dva roky jejich cena zvýšila i dvojnásobně. Obecně se uvádí, že pokud klient neaktualizoval během posledních 3 let svoji pojistku, má se svým pojištěním problém a je potřeba řešit „update“ smlouvy.

Problémem je, jak správnou cenu nemovitosti zjistit. Nejpřesnější informaci samozřejmě poskytne odhadce nemovitosti, ale jeho služby se mohou značně prodražit, u bytů se faktura za ocenění může dostat až na 5 tisíc korun, u domů až k 10 tisícím korunám. Informaci lze také zjistit z katastru, respektive tam se uchovává i poslední cena, za kterou nemovitost změnila majitele a ta může posloužit k aspoň orientačnímu odhadu hodnoty nemovitosti.

Pojišťovny se snaží na tento problém upozorňovat, ať už pomocí obecných kampaní nebo svým přístupem k pojištění, tedy tím, že se aktivně ptají svých klientů, zda nechtějí svoji smlouvu přepracovat.

Kalkulačky pomůžou, nejsou však stoprocentní

Nejnovějším trendem v této oblasti jsou kalkulačky na odhad nemovitosti. Na webových stránkách se jich nachází celá řada, kromě pojišťoven je nabízí také realitní kanceláře. Velkou výhodou je, že prakticky zadarmo může klient získat cenu, na kterou má svůj dům nebo byt pojistit.

Do pojistné kalkulačky je potřeba zadat několik důležitých údajů, a to konkrétně zda se jedná o byt nebo dům, jak je stavba stará, jaký je její stav, jak moderní je vybavení a zabezpečovací systémy nebo kolik činí obyvatelná plocha a kde se daná nemovitost nachází. Čím více údajů klient dodá, tím je výpočet přesnější.

Nicméně je tu jeden značný problém. Naše redakce několik takových kalkulaček vyzkoušela na jednom vybraném bytě v pražských Dejvicích o rozměrech 100 m². Na celkem 6 kalkulačkách nám vyšlo 6 různých částek, které se nelišily řádově o desetitisíce ani o statisíce, ale o jednotky miliónů. Od částky zhruba 3 miliony korun do té nejvyšší, která atakovala hranici 10 milionů korun.

Naopak výhodou těchto kalkulaček je, že pojišťovny před výpočtem chtějí zadat telefonní číslo nebo e-mail a obvykle do několika málo minut po provedení výpočtu volá operátor, který se doptává na podrobnosti k nemovitosti.

Prezídium ČAP se na základě výše zmíněné interní analýzy rozhodlo vytvořit svůj vlastní jednoduchý nástroj, který umožní ověření korektnosti nastavení pojistných hodnot u nemovitostí. Nástroj bude určen pro občany, zprostředkovatele, ale i odbornou veřejnost. Asociace přizvala k vývoji kalkulačky také odborníky ze Stavební fakulty ČVUT. Po dokončení by měla být v průběhu 2. čtvrtletí 2023 na webových stránkách ČAP, která ji bude pravidelně aktualizovat tak, aby reflektovala vývoj vstupních parametrů.