Některé banky open banking interpretují pouze tak, že zveřejní svá otevřená API, ke kterým mohou třetí strany přistupovat a získávat z nich data. Druhá interpretace je daleko širší a zajímavější. Zahrnuje i otevření bankovních služeb a infrastruktur pro třetí strany, kterým je takto umožněno vyvíjet inovativní aplikace pro své koncové zákazníky. Open banking se stává významným zdrojem inovací, které jsou připraveny změnit podobu bankovního odvětví.

Co stojí za trendem open bankingu?

Nové potřeby zákazníků – Velké změny v chování zákazníků plynou z digitalizace. Zákazník je schopen snadno vyhledávat a porovnávat nejatraktivnější produkty na tuzemském i zahraničním trhu. Zákazník získá přístup k mnoha inovativním aplikacím a službám na pár kliknutí z pohodlí domova.

Nové technologie – API rozhraní se stávají novým paradigmatem pro systematickou spolupráci mezi různými partnery. Komplexní rozhraní tedy nahradila lehce pochopitelná API, která zajišťují snadné připojení, škálovatelnost a rychlou analýzu dat.

Konkurenční tlak – Historicky mají banky ke změnám spíše opatrný a konzervativní postoj, což může vést k zpomalení inovací. Soustředily se primárně na drobnější inovace jako elektronické bankovnictví, ale primární byznys modely zůstaly nezměněné. Tento přístup si již banky nemohou dovolit, jelikož na trh vstupují challenger banky, které doslova mění bankovní prostředí.

Regulace a standardy – Open banking API nyní vznikají po celém světě. Ve většině případech jsou iniciovány regulacemi jako PSD 2 nebo novými standardy na trhu. Regulátoři mají dva zásadní cíle, a to podpořit vznik alternativních byznys modelů a podpořit ochranu zákazníků. 

Tři příklady spolupráce založené na principu open bankingu

Air Bank – Integrace fintech služeb Zonky Rentiér a roboadvisory investic Portu do internetového bankovnictví. Klienti tak vyřeší vše z jednoho rozhraní a nemusí se přihlašovat do rozhraní. Dále spolupráce s Dateio, které se věnuje card-linked marketingu, z něhož těží všechny zainteresované strany. Tyto integrace rozšířily nabízené bankovní služby o zajímavé investiční nástroje a také přidaly možnost získání cashbacku pro klienty banky.

Komerční banka – KB se v tomto směru zaměřila spíše na firemní klientelu, které umožnila využívání předplacených karet Fidoo nebo zkracování splatností faktur s brněnským fintechem Roger. Integrace umožnily klientům zasílat faktury k využití microfactoringu přímo z rozhraní a také zřídit předplacené karty pro automatizaci zaměstnaneckých výdajů.

Expobank – U účtu Neo má zákazník možnost využít externích fintech partnerů, jako je crowdfundingová platforma Fundlift, roboadvisory investice od Portu nebo investic do drahých kovů s Českou mincovnou. V rámci účtu NEO má klient má možnost vyřešit všechny své investiční záležitosti na jednom místě.

Závěrem je nutno dodat, že v modernizaci bankovnictví panuje strach, který je však nutné překonat. Díky tomu vzniknou nová inovativní řešení, která zajistí konkurenceschopnost tuzemských bank. Nejčastější obavy, které brání implementaci otevřeného bankovnictví, ukazuje graf 1.

Zdroj: Asociace CTIT, 2021

Kde hledat vzor pro inovaci? Rozhodně ve Velké Británii!

V roce 2016 zveřejnil britský úřad pro hospodářskou soutěž a trhy (CMA) zprávu o britském trhu retailového bankovnictví. Zpráva zjistila, že starší a větší banky nemusí dostatečně tvrdě soutěžit o získání zákazníků, zatímco novější banky mají ztížený přístup k trhu a růstu. Jedním z doporučení CMA k řešení tohoto problému bylo otevřené bankovnictví.

V návaznosti na toto doporučení vznikla organizace Open Banking Implementation Entity (OBIE), která vytváří softwarové standardy a odvětvové směrnice s cílem podpořit hospodářskou soutěž, inovace a transparentnost v retailovém bankovnictví ve Velké Británii.

Od roku 2018 umožňuje ekosystém otevřeného bankovnictví zákazníkům a malým a středním podnikům bezpečně sdílet informace o svých běžných účtech s poskytovateli třetích stran, kteří tyto údaje využívají k přizpůsobení svých aplikací a služeb konkrétní finanční situaci lidí.

S tím, jak se program otevřeného bankovnictví vyvíjí, se OBIE vyvíjí ze subjektu zaměřeného pouze na realizaci programu v širší subjekt podporující ekosystém a poskytující služby.

To, že je Open Banking skutečné téma potvrzují také slova ředitele otevřeného bankovnictví HSBC, Hetala Popata. „Očekávám, že během roku 2022 dojde k rozšíření otevřeného bankovnictví na širší pasportizaci dat z finančních institucí a mezi nimi. To odemkne obrovskou hodnotu pro spotřebitele i podniky a bude to působit prokonkurenčně v mnoha dalších odvětvích mimo finanční služby,“ uzavírá.

Autor: Ondřej Machač, Česká fintech asociace