Hypotéku má dnes 18 % Čechů, dalších 19 % ji plánuje v horizontu dvou a více let. Většina – 84 % – si ji brala na koupi vlastního bydlení, zbylých 9 % na investiční nemovitost nebo bydlení pro děti. Podíl lidí, kteří musí svůj plán na pořízení bydlení odložit, mírně klesl: z 47 % v roce 2025 na letošních 43 %. Zásadně se ale proměnily důvody, proč k odkladu dochází.

„Průzkum ukazuje, že dostupnost bydlení dnes stále více závisí na příjmové situaci domácností a na jejich schopnosti vytvořit si dostatečné vlastní úspory. V posledních letech se zároveň ukazuje, že samotná úroková sazba hypotéky není jedinou ani hlavní překážkou. Stále větší roli hrají ceny nemovitostí, které zvyšují hned tři bariéry najednou – potřebnou výši hypotéky, měsíční splátku i objem vlastních úspor nutných pro získání úvěru,“ říká Jaromír Šindel, hlavní ekonom České bankovní asociace.

Šest z deseti Čechů bydlí ve vlastním

Aktuálně bydlí ve vlastním šest z deseti Čechů, přičemž víc než polovina z nich v rodinném domě. Čtvrtina populace žije v nájmu a 7 % u rodičů. Při výběru bydlení lidé nejvíc zvažují velikost nemovitosti a dopravní dostupnost.

„Vlastní bydlení zůstává pro Čechy jednou z nejdůležitějších životních priorit. Z dat ale vidíme, že lidé stále více přizpůsobují své finanční strategie realitě rostoucích cen nemovitostí. Vedle hypotéky získávají na významu investice, dlouhodobé spoření i podpora rodiny,“ říká Michal Straka, specialista finančního trhu agentury Ipsos.

Vyšší hypotéky, vyšší splátky – a přesvědčení, že ceny dál porostou

Očekávání budoucích žadatelů o hypotéku se výrazně posunula. Průměrná plánovaná výše úvěru meziročně vzrostla o víc než půl milionu korun na 3,16 milionu korun, více než čtvrtina zájemců dokonce počítá s hypotékou nad čtyři miliony – tedy blíž realitě, protože medián skutečně poskytnutých hypoték se k této hranici také přibližuje.

S rostoucí výší úvěrů roste i ochota domácností zatížit svůj rozpočet. Čtyři z deseti domácností s hypotékou na splátku dnes vydávají víc než čtvrtinu čistého měsíčního příjmu, 29 % domácností pak 30 % a víc. Mezi budoucími žadateli o hypotéku navíc třetina počítá s tím, že na splátku půjde přes 40 % čistých příjmů domácnosti – což je dnes průměrná hodnota.

Sedm z deseti lidí, kteří hypotéku plánují, navíc očekává, že ceny nemovitostí porostou i v následujících dvou letech.

K bydlení i přes investice

Jednou z nejvýraznějších změn oproti minulým letům je rostoucí role investic při financování vlastního bydlení. Loni plánovalo k pořízení bydlení využít prostředky z investičních produktů 13 % lidí, letos je to už 19 %. Investice se tak vedle hypotéky, vlastních úspor a pomoci rodiny stávají čím dál důležitější součástí cesty k vlastnímu bydlení.

„Rostoucí role investování k získání dostatečných úspor na pořízení vlastního bydlení je do značné míry důsledkem horší dostupnosti bydlení. Domácnosti si uvědomují, že pokud chtějí v budoucnu dosáhnout na vlastní bydlení, musí si na potřebnou akontaci nechat peníze pracovat. Český trh v sobě ale skrývá paradox – zatímco investování pomáhá lidem spořit na vlastní byt, nemalá část investic stále směřuje právě do nákupu investičních nemovitostí. To dále podporuje růst cen bydlení a zhoršuje jeho dostupnost,“ upozorňuje Jaromír Šindel, hlavní ekonom České bankovní asociace.

Vedle investic hraje stále důležitější roli i rodina. Třetina budoucích žadatelů o hypotéku počítá se spolufinancováním s partnerem nebo rodiči, případně s rodinnou půjčkou. Roste také význam mezigeneračního přenosu majetku – podíl lidí, kteří získali vlastní bydlení dědictvím, se za poslední dva roky zvýšil z 11 na 16 %.

Blíží se vlna refixací, klienti víc porovnávají nabídky

Dalším výrazným trendem letošního roku je blížící se vlna refixací. Více než polovina lidí s hypotékou bude řešit novou fixaci v následujících dvou letech, 22 % z nich už během příštího roku.

„Na rozdíl od minulosti se klienti stále méně spoléhají pouze na svou stávající banku. Roste počet těch, kteří plánují aktivně porovnávat nabídky více institucí a hledat nejvýhodnější podmínky refinancování,“ dodává Michal Straka z Ipsos.

Většina domácností přitom po refixaci očekává vyšší splátky, obavy z dramatického dopadu na rodinný rozpočet ale slábnou. Ubylo zejména těch, kteří by v důsledku vyšší splátky museli omezit základní výdaje domácnosti – lidé jsou na nové podmínky připraveni lépe než v předchozích letech.

Zdroj: ČBA